Empréstimo para pequenas empresas, como conseguir?

1. Decida que tipo de empréstimo você precisa.

Os credores perguntarão por que você precisa de financiamento externo e sua resposta provavelmente se enquadrará em uma das quatro categorias:

• Para começar seu negócio.

• Para gerenciar as despesas do dia-a-dia (pense em folha de pagamento e estoque).

• Para expandir o seu negócio.

• Para fornecer uma rede de segurança.

Seu raciocínio determinará que tipo de empréstimo para pequenas empresas você pode obter. Por exemplo, se você está começando um negócio, é virtualmente impossível obter um empréstimo de um banco ou credor online no primeiro ano de sua empresa. Os credores exigem fluxo de caixa para dar suporte ao pagamento do empréstimo, portanto, as startups são normalmente desqualificadas para o financiamento.

Em vez disso, você terá que contar com cartões de crédito empresariais, empréstimos de amigos e familiares, crowdfunding, empréstimos pessoais ou outros tipos de financiamento inicial .

As empresas com um ano ou mais de história e receita têm mais opções de financiamento, incluindo empréstimos garantidos pelo governo, empréstimos a prazo, linhas de crédito de negócios e fatoração de faturas.

2. Compare credores de pequenas empresas.

Existem três tipos de credores que podem ajudá-lo a financiar sua pequena empresa: credores online, bancos e microcrutadores sem fins lucrativos. Esses credores oferecem produtos que incluem empréstimos a prazo, linhas de crédito e financiamento de contas a receber.

Use credores online quando:

• Você não tem garantia.

• Você não tem tempo para negócios.

• Você precisa de financiamento rapidamente.

Os credores online oferecem empréstimos para pequenas empresas e linhas de crédito de cerca de US $ 1.000 a US $ 5 milhões. A taxa percentual média anual desses empréstimos varia de 6% a 99%, dependendo do credor, do tipo e do tamanho do empréstimo, da duração do prazo de reembolso, do histórico de crédito do tomador e da necessidade de garantia.

Esses credores raramente têm APRs tão baixos quanto os dos bancos tradicionais, mas as taxas de aprovação são mais altas e o financiamento é mais rápido do que com os bancos – em até 12 horas.

»MAIS: Compare credores para pequenas empresas

Use bancos quando:

• Você pode fornecer garantias.

• Você tem um bom crédito.

• Você não precisa de dinheiro rápido.

As opções bancárias tradicionais incluem empréstimos a prazo, linhas de crédito e hipotecas comerciais para comprar propriedades ou refinanciar. Por meio de bancos, a US Small Business Administration oferece empréstimos gerais para pequenas empresas com seu programa de empréstimos 7 (a), microcréditos de curto prazo e empréstimos para desastres. Os empréstimos da SBA variam de cerca de US $ 500 a US $ 5,5 milhões, com um montante médio de empréstimo de US $ 500.000.

As pequenas empresas podem ter dificuldade em obter aprovação devido a fatores como menor volume de vendas e reservas de caixa. Acrescente a isso o crédito pessoal ruim ou nenhuma garantia (como imóveis para garantir um empréstimo), e muitos proprietários de pequenas empresas aparecem de mãos vazias. Obter financiamento leva mais tempo do que outras opções, mas os bancos geralmente são a opção de APR mais baixa.

Use microcrédito quando:
Você não pode obter um empréstimo tradicional porque sua empresa é muito pequena.

Os microcrutadores são organizações sem fins lucrativos que normalmente emprestam empréstimos de curto prazo de menos de US $ 50.000. A APR desses empréstimos é normalmente mais alta do que a dos empréstimos bancários. O aplicativo pode exigir um plano de negócios detalhado , demonstrações financeiras e uma descrição da finalidade do empréstimo, tornando-o um processo demorado.

Além disso, o tamanho dos empréstimos é, por definição, “micro”. Mas esses empréstimos podem funcionar bem para empresas menores ou iniciantes que não podem se qualificar para empréstimos bancários tradicionais devido a um histórico operacional limitado, crédito pessoal deficiente ou falta de garantias.

Accion, Kiva, Opportunity Fund e Business Center for New Americans são apenas alguns exemplos de microemprestadores.

3. Descubra se você se qualifica.

Existem quatro perguntas que podem ajudá-lo a determinar se você se qualifica para um empréstimo para pequenas empresas .

Qual é a sua pontuação de crédito?
Você pode obter seu relatório de crédito gratuitamente em cada uma das três principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Você também pode obter sua pontuação de crédito gratuitamente em vários emissores de cartão de crédito e sites de finanças pessoais, incluindo o NerdWallet .

Os bancos preferem oferecer seus empréstimos comerciais de baixa taxa a mutuários com pontuação de crédito acima de 680, pelo menos, diz Suzanne Darden, especialista em finanças do Alabama Small Business Development Center. Se sua pontuação de crédito cair abaixo desse limite, considere empréstimos on – line para pequenas empresas para tomadores de empréstimos com crédito ruim ou empréstimos de um microcrédito sem fins lucrativos.

Há quanto tempo você está no negócio?
Além de sua pontuação de crédito, os credores levarão em consideração há quanto tempo sua empresa está operando. Você precisa estar no mercado há pelo menos um ano para se qualificar para a maioria dos empréstimos on-line para pequenas empresas e pelo menos dois anos para se qualificar para a maioria dos empréstimos bancários.

Você ganha dinheiro suficiente?
Muitos credores online exigem uma receita anual mínima, que pode variar de $ 50.000 a $ 250.000. Calcule sua receita e descubra o mínimo que um determinado credor exige antes de se inscrever.

Você pode pagar os pagamentos?
Observe atentamente as finanças de sua empresa – especialmente o fluxo de caixa – e avalie quanto você pode aplicar para o pagamento do empréstimo a cada mês. Alguns credores online exigem reembolsos diários, portanto, certifique-se de levar isso em consideração.

Para reembolsar confortavelmente seu empréstimo a cada mês, sua receita total deve ser de pelo menos 1,25 vezes as despesas totais, incluindo o novo valor de reembolso, diz Darden. Por exemplo, se a receita de sua empresa é $ 10.000 por mês e você tem $ 7.000 de despesas, incluindo aluguel, folha de pagamento e estoque, o máximo que você pode pagar confortavelmente é $ 1.000 por mês em amortizações de empréstimos.

4. Reúna seus documentos.

Antes de solicitar um empréstimo, você também precisa se certificar de que possui toda a documentação necessária. Localizar esses arquivos agora e tê-los facilmente acessíveis ajudará a agilizar ainda mais o processo.

• Dependendo do credor, você precisará enviar uma combinação do seguinte:

• Declarações de impostos de negócios e pessoais.

• Extratos bancários pessoais e comerciais.

• Demonstrações financeiras de negócios.

• Documentos jurídicos comerciais (por exemplo, contrato social, arrendamento comercial, contrato de franquia).

• Plano de negócios.

5. Inscreva-se.

Você conseguiu! Agora que você determinou qual tipo de credor é certo para você, veja duas ou três opções semelhantes com base nos termos do empréstimo e na taxa de porcentagem anual. O padrão ouro para comparar empréstimos, a APR é a melhor forma de avaliar o custo total dos empréstimos no ano, uma vez que inclui todas as taxas de empréstimo, além da taxa de juros.

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